800万円超の借金で、最初は任意整理を希望した私が個人再生を選んだ理由

私は800万円を超える借金を抱え、最終的に個人再生をしました。

ただ、最初から個人再生を選んだわけではありません。

むしろ最初は、

「任意整理にしたい」

と自分から希望しています。

理由は単純でした。

個人再生をすると、家族や勤務先に知られるのではないか。

それが怖かったからです。

当時の私は、

「返済がきつくてもいい。家族に知られないなら任意整理の方がいい」

と本気で考えていました。

でも、最終的には個人再生を選びました。

この記事では、なぜ私が最初に任意整理を希望し、そこから個人再生へ考えを変えたのかを書きます。

なお、本人・家族・勤務先の特定を防ぐため、一部の事情は匿名化・抽象化しています。

最初に勧められたのは個人再生だった

法律事務所へ相談したとき、私の借金は800万円を超えていました。

その時点で、私は自分の借金総額すら正確に把握できていませんでした。

複数の借入先があり、返済を続けるためにまた借りるような状態です。

相談では、

• 借金額
• 収入
• 毎月の生活費
• 住宅関係の支払い
• 現在の返済状況

などを確認されました。

そして、私の状況では個人再生を検討した方がいいという話になりました。

私はそのとき初めて、

「自己破産以外にも、借金を整理する方法がある」

ということをきちんと理解しました。

家に帰って個人再生を調べたら、怖くなった

相談を終えたあと、私は個人再生についてかなり調べました。

すると、

• 「家族に知られる可能性がある」
• 「家計に関する資料が必要になることがある」
• 「家族の収入資料が必要になることがある」
• 「勤務先関係の資料が必要になる場合もある」

といった情報が出てきました。

私は一気に怖くなりました。

借金のことは家族に話していませんでした。

勤務先にももちろん知られたくありません。

そのため、

「個人再生は無理だ」

と思いました。

「任意整理ならバレにくい」と考えた

そこから私は、任意整理について調べ始めました。

当時の私は、

「個人再生は家族にバレる可能性が高い」

「任意整理なら比較的知られにくい」

というかなり単純な理解をしていました。

だから、

「返済額が高くなっても、任意整理の方がいい」

と考えました。

今振り返ると、手続きの違いを十分理解していたわけではありません。

ただ、

「家族に知られたくない」

という気持ちが強すぎて、そこだけで判断していました。

800万円超でも、任意整理で返せると思おうとしていた

問題は、借金が800万円を超えていたことです。

それでも私は、

「何とか返せる」

と考えようとしていました。

例えば、

• 酒を減らす
• タバコをやめる
• 生活費を削る
• 家族にも少し生活費を負担してもらう
• ボーナスも返済へ回す

そうやって数字を並べて、

「これならいけるかもしれない」

と計算していました。

でも今思えば、

かなり都合のいい計算でした。

私は借金を作ったときも同じことをしています。

「毎月これくらい勝てれば取り戻せる」

「少しずつ返せば何とかなる」

「来月から立て直せる」

いつも、自分に都合のいい数字を作って安心しようとしていました。

任意整理を選ぼうとしたときも、その癖が残っていました。

担当者に「任意整理にしたい」と伝えた

数日後、私は法律事務所へ連絡しました。

そして、

「やっぱり任意整理にしたいです」

と伝えました。

担当者からは、800万円を超える借金を任意整理で返していくのは、かなり大変になるという趣旨の話をされました。

それでも私は、

「家族に知られるよりはいい」

と思っていました。

担当者は私の希望を無視せず、弁護士にも伝えるという形になりました。

弁護士から直接電話がかかってきた

その後、弁護士本人から電話がありました。

私がその弁護士と直接話したのは、後にも先にもこの一度だけです。

弁護士からも、任意整理では返済負担がかなり重くなるという説明を受けました。

私は、

「でも、個人再生をしたら家族に知られるんですよね」

と聞きました。

すると、ネットに書かれている一般論だけで、自分の場合もそうなると決めつける必要はないという趣旨の話をされました。

状況によって必要な対応は違う。

自分の場合に何が必要になるのかは、実際の事情を見ながら考える。

そういう説明でした。

私の中の「二択」が崩れた

それまでの私は、

「個人再生＝家族にバレる」

「任意整理＝家族にバレにくい」

という二択で考えていました。

でも、その電話で、

「そんなに単純な話ではない」

と初めて気づきました。

もちろん、

「個人再生をしても絶対に家族に知られません」

と言われたわけではありません。

そんな保証はありません。

ただ、

「家族に知られたくないという事情も含めて相談できる」

と分かっただけで、選択肢の見え方が変わりました。

任意整理を選びたかった理由は、返済額ではなかった

当時の私は、任意整理の方が返済しやすいと思って選ぼうとしたわけではありません。

むしろ逆です。

返済が苦しくなる可能性があっても、家族に知られない可能性を優先したかった。

それだけです。

だから、任意整理と個人再生の制度そのものを冷静に比べていたとは言えません。

借金の問題をどう解決するかではなく、

「どうすれば家族に知られないか」

という一点に引っ張られていました。

個人再生を選んだ決め手は「自分の場合」を見てもらえたこと

最終的に私が個人再生を選んだのは、

「個人再生の方がお得だったから」

ではありません。

「絶対に家族にバレないと言われたから」

でもありません。

自分の借金額、収入、生活状況、家族に知られたくないという事情。

それらを含めて、

「自分の場合はどう進められるか」

を相談できたことが大きかったです。

ネットの記事を読んでいたときの私は、制度の一般論を、そのまま自分にも当てはめていました。

でも実際には、手続きの進み方や必要になる資料は人によって違います。

だから私は、任意整理か個人再生かを、ネットの情報だけで決めなくてよかったと思っています。

個人再生に変えたあとも、不安は消えなかった

個人再生を選んだからといって、その瞬間に不安がなくなったわけではありません。

むしろ、

• 銀行口座
• 家族の収入資料
• 勤務先関係の資料
• 家計の確認

など、手続きを進める中で何度も、

「ここから知られるんじゃないか」

と思いました。

そのたびに担当者へ相談しました。

結果として、私の場合は家族にも勤務先にも知られずに進めることができました。

ただ、これはあくまで私の場合です。

同じ結果になるとは限りません。

「任意整理の方がいい」「個人再生の方がいい」とは一概に言えない

任意整理と個人再生では、手続きも負担も違います。

ただ、

「どちらが絶対にいい」

と一律には言えません。

借金額。

収入。

資産。

住宅。

保証人。

家族の状況。

毎月いくら返済できるのか。

何を一番避けたいのか。

人によって条件が違うからです。

私の場合は、800万円を超える借金があり、家族や勤務先に知られたくないという強い希望がありました。

その中で相談した結果、最終的に個人再生を選びました。

今振り返ると、一番危なかったのは「自分だけで決めようとしたこと」

当時の私は、

「任意整理なら大丈夫」

「個人再生はダメ」

と、自分だけで結論を出しかけていました。

でも、その判断の根拠は、ネットで読んだ情報と、自分の願望でした。

800万円超を任意整理で返す計算も、

「こうなれば何とかなる」

という前提を積み重ねたものでした。

借金を増やしたときと、考え方があまり変わっていなかったのだと思います。

自分に都合のいい未来を作って、それを現実だと思おうとしていました。

私なら、今は先に相談する

もし当時の自分に言えるなら、

「任意整理か個人再生かを決めてから相談するな」

と言います。

まず、

• 借金はいくらあるのか
• 毎月いくら返せるのか
• 家族に知られたくない
• 勤務先に知られたくない
• 住宅をどうしたいのか

そういう事情を全部伝える。

そのうえで、自分にはどんな選択肢があるのかを聞く。

その順番の方がいいと思います。

まとめ｜私は「任意整理を選びたい」のではなく「家族に知られたくなかった」

私は最初、

「任意整理にしたい」

と思っていました。

でも本当は、任意整理そのものを選びたかったわけではありません。

家族に知られたくなかった。

ただそれだけです。

そのために、800万円を超える借金でも任意整理で返せると思おうとしていました。

でも、自分の事情を専門家に話したことで、

「任意整理か個人再生か」

ではなく、

「自分の場合はどう進めるのか」

という考え方に変わりました。

結果として、私は個人再生を選びました。

もし今、

「家族に知られそうだから個人再生は無理」

「任意整理しかない」

と一人で決めようとしているなら、少なくとも一度は、自分の事情をそのまま専門家に伝えてみてもいいと思います。

一人で決める前に、自分の状況を相談してみる

私は最初、

「家族に知られたくないから任意整理」

と自分の中で答えを決めていました。

でも相談したことで、その考えは変わりました。

任意整理が合うのか。

個人再生が合うのか。

それ以外の方法があるのか。

そこは、借金額や収入、家族の状況によって変わります。

最初から手続きを決めるのではなく、

「自分の場合はどうなのか」

を確認してから考える方がいいと思います。

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