個人再生をすると、クレジットカードが使えなくなります。
私も個人再生をしてから、クレジットカードなしで生活しています。
最初は正直、不安でした。
ネット通販はどうするのか。
サブスクは使えるのか。
ホテルや旅行の予約は困らないのか。
「今までカードで払っていたものを、全部どうすればいいんだろう」
そんなことを考えていました。
でも、実際に約2年間カードなしで生活してみると、私の場合は思っていたほど困っていません。
もちろん、
「クレジットカードがあれば楽なのに」
と思う場面はあります。
それでも、デビットカード、口座振替、電子決済などを使えば、普段の生活の大部分は何とかなっています。
この記事では、個人再生後にクレジットカードなしで生活している私が、
- 実際にどこで困ったか
- 何で代用しているか
- カードがなくなって変わったこと
を実体験から書きます。
※本人や家族、勤務先の特定を防ぐため、一部の個人情報や状況は匿名化・抽象化しています。
クレジットカードが使えなくなったときは、かなり不安だった
個人再生をする前まで、
クレジットカードがない生活をほとんど考えたことがありませんでした。
ネットで買い物をする。
サービスを契約する。
何かを予約する。
こうした場面でカードを使うのが当たり前になっていたからです。
だから、
「カードが使えなくなったら、生活がかなり不便になるんじゃないか」
と思っていました。
でも、実際にカードなし生活を始めてみると、
日常生活そのものが成り立たなくなるようなことはありませんでした。
普段の支払いはクレカなしでもほとんど困らなかった
現在は、
- デビットカード
- 口座振替
- PayPayなどの電子決済
- 現金
を使い分けています。
私の場合、普段の買い物で「クレジットカードじゃないと払えない」という場面はかなり少ないです。
スーパーやコンビニ、飲食店なども、電子決済やデビットカードで対応できることが多い。
ネット通販でも、デビットカードを使える場面があります。
口座振替できるサービスなら、そもそもカードは必要ありません。
個人再生前は、
「クレカがなくなる＝かなり不便」
と思っていました。
実際に生活してみると、
私の場合は、支払い方法を変えれば普通に生活できました。
デビットカードはかなり便利だった
クレジットカードの代わりとして、私が便利だと感じているのがデビットカードです。
クレジットカードとの大きな違いは、
使った金額が基本的にその場で銀行口座から引き落とされることです。
後から請求が来ないので、
「今いくら使ったのか」
が分かりやすい。
借金が増えていた頃の私は、
今月いくら使ったかより、
「来月払えばいい」
という感覚でお金を使っていました。
デビットカードでは、それができません。
口座にあるお金の範囲で使う。
今では、この仕組みの方が自分には合っていると感じています。
PayPayなどの電子決済でもかなり対応できる
電子決済もよく使います。
スマートフォンで支払える店も増えているので、
日常の買い物ではクレジットカードがなくても、それほど困りません。
以前は、
「カードを持っていないと不便」
と思っていました。
今はむしろ、
クレジットカードを持っていないことを普段ほとんど意識しなくなりました。
それでも「クレカがあれば」と思う場面はある
もちろん、まったく不便がないわけではありません。
一番困るのは、
クレジットカード払いを前提にしているサービスや予約です。
例えば、
カード以外の支払い方法が選びにくかったり、
別のプランを選ばなければならなかったりすることがあります。
こういうときは、
「カードがあったら早いのにな」
と思います。
家族が関係する予約などでは、必要に応じて家族にカード決済を頼むこともあります。
だから、
「クレジットカードなんて完全に必要ない」
とまでは思いません。
ただ、私自身の生活では、
なくても大きく困るものではなかった
というのが約2年間暮らしてみた実感です。
クレカなし生活で変わったのは「支払い方」だけではなかった
クレジットカードを使わなくなって、
一番大きく変わったのは、お金の使い方かもしれません。
以前は、
「今お金がなくても買える」
という状態でした。
それが借金を増やした直接の原因のすべてではありませんが、
少なくとも私にとって、
後払いできることはお金の感覚を鈍らせる一因になっていました。
今は、
口座にあるお金で払う。
なければ買わない。
かなり単純です。
でも、この単純さが私には合っています。
「借金して買う」という選択肢がなくなった
個人再生後の生活で、
これはかなり大きな変化でした。
欲しいものがある。
でも今は買う余裕がない。
以前なら、
クレジットカードや借入れを使うという選択肢がありました。
今はありません。
だから、
貯めてから買う。
必要性を考え直す。
買わない。
このどれかになります。
不便とも言えます。
でも私の場合は、
その不便さが、お金の使い方を立て直す助けになりました。
クレジットカードがなくても、生活そのものは変わらなかった
個人再生を考えている人の中には、
「カードが使えなくなったら普通の生活ができないのでは」
と不安な人もいると思います。
私もそうでした。
でも約2年間暮らしてみて、
少なくとも私の場合、
クレジットカードがないことで生活そのものが大きく崩れることはありませんでした。
支払い方法が変わっただけです。
むしろ、
借金に頼らず生活することに慣れたことの方が大きかったと思います。
信用情報は「完済から何年」と単純には言い切れない
クレジットカードについて調べると、
「5年経てば作れる」
といった情報をよく見かけます。
ここは少し注意が必要です。
信用情報機関によって登録される情報や期間が異なります。
CICでは、クレジット情報の保有期間を「契約期間中および契約終了後5年以内」としています。JICCも、契約内容や返済状況、債務整理などの情報について、契約継続中および契約終了後5年以内などの登録期間を定めています。
全国銀行個人信用情報センターでは、ローン等の取引情報は契約終了日などから5年を超えない期間、破産・民事再生手続開始決定の官報情報は決定日から7年を超えない期間としています。
つまり、
「個人再生して○年たてば必ずクレジットカードが作れる」
とは言い切れません。
また、信用情報の登録期間が終わったからといって、クレジットカードの審査に必ず通るという意味でもありません。
カード会社ごとに審査があるからです。
私自身も、
「何年後に必ずカードを作る」
とは考えていません。
今のところ、クレカがなくても十分生活できている
個人再生から約2年。
クレジットカードなしの生活を続けています。
最初は不安でした。
でも今は、
カードがないことを普段それほど意識していません。
デビットカード。
口座振替。
電子決済。
必要なら現金。
これで私の日常生活の大部分は回っています。
もちろん、
カード限定のサービスなどで不便を感じることはあります。
だから、
「クレカは絶対に必要ない」
とまでは言いません。
ただ、
クレジットカードがないと普通に生活できないと思っていたのは、私の場合は思い込みでした。
まとめ｜クレカなし生活は、思っていたより普通だった
個人再生前の私は、
クレジットカードが使えなくなることをかなり大きなデメリットだと思っていました。
実際に生活してみると、
不便な場面はある。
でも、大半は別の支払い方法で対応できる。
そして私にとっては、
「後で払えばいい」
「借りれば買える」
という選択肢がなくなったことで、
むしろお金との付き合い方がシンプルになりました。
今でも返済は続いています。
それでも、
クレジットカードなしで生活しながら、
家計を管理し、
貯金をし、
将来のお金について考えられるようになっています。
カードを持てないことより、
借金に頼らず生活できるようになったことの方が、私にはずっと大きな変化でした。
一人で抱え続ける前に、自分の状況を相談してみる
クレジットカードが使えなくなることが不安で、 債務整理そのものを迷っている人もいると思います。
私も、債務整理を考えていた頃は、 その後の生活がどうなるのか分からず不安でした。
ただ、実際に生活してみると、 カードが使えないこと以上に、 借金の返済に追われ続ける状態から抜けることの方が大きな変化でした。
自分の場合にどんな方法が考えられるのかは、 借金額や収入、資産、家族状況などでも変わります。
まずは自分の状況を専門家へ伝えて、 選択肢を確認してから判断すればいいと思います。
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