さくら中央法律事務所で個人再生｜800万円超の借金を抱えた私の体験談

私は800万円を超える借金を抱え、最終的に個人再生をしました。

依頼したのは、さくら中央法律事務所です。

ただ、最初から「個人再生をしよう」と考えていたわけではありません。

むしろ当時の私は、債務整理をすること自体を避けようとしていました。

「まだ自分で何とかできる」

そう思い続けていたからです。

最後の希望だと思っていたのは、おまとめローンでした。

ところが、その融資を断られたことをきっかけに、私は初めて本気で債務整理と向き合うことになります。

この記事では、800万円を超える借金を抱えていた私が、どのようにさくら中央法律事務所へ相談し、一度は任意整理を希望しながら、最終的に個人再生を選んだのか。

そして、認可されて返済を続けている現在までを、私自身の体験として書いていきます。

なお、本人や家族、勤務先などの特定を防ぐため、一部の個人情報や状況は匿名化・抽象化しています。

800万円を超えるまで、借金総額を把握していなかった

今振り返ると信じられませんが、私は自分の借金が全部でいくらあるのか、正確に把握していませんでした。

クレジットカードや借入先が増え、毎月それぞれに返済する。

足りなければ、また何とかする。

そんな生活を繰り返しているうちに、「全部でいくら借りているのか」よりも、「今月をどう乗り切るか」ばかりを考えるようになっていました。

給料が入っても、多くが返済に消えていきます。

生活費を考えると、給料日からそれほど経っていないのに、すでにその月が赤字になると分かっている。

病気になったらどうしよう。

歯医者に行くことになったらどうしよう。

数万円の予定外の出費すら怖い状態でした。

それでも私は、まだ自分で何とかできると思っていました。

最後の希望がおまとめローンだった

当時の私が頼ったのが、おまとめローンです。

複数の借入を一つにまとめれば、毎月の返済額を抑えられる。

そうすれば生活を立て直せる。

私は本気でそう考えていました。

今思えば、かなり都合のいい計算もしていたと思います。

それでも当時の私にとって、おまとめローンは「ここで何とかできなければ終わる」という最後の希望でした。

融資を受けられそうな会社を探し、直接相談にも行きました。

そこで初めて、自分の借金が800万円を超えていることを知らされました。

そして、融資はできないと言われました。

かなりショックでした。

自分の中では、これが最後の手段だったからです。

融資を断られ、債務整理を勧められた

融資を断られたあと、債務整理をした方がいいと勧められました。

そして紹介されたのが、さくら中央法律事務所でした。

私はその日、債務整理の相談をするつもりで出かけていたわけではありません。

借金を一本化して、これまで通り自分で返していくつもりでした。

そのため、法律事務所を紹介されても、すぐに前向きになれたわけではありません。

「そこまでしないといけないのか」

という気持ちの方が強かったと思います。

それでも、もう自分だけで何とかできる状況ではありませんでした。

紹介された法律事務所へ行き、相談することになりました。

最初に話したのは弁護士ではなかった

最初の相談で話したのは、弁護士本人ではなく、年配のスタッフでした。

借金の状況や収入、生活費、なぜ借金が増えたのかといったことを聞かれました。

このときの私は、借金の原因についてすべてを正直に話すことができませんでした。

借金にはギャンブルも関係していました。

ただ、それを話したことで「こんな人間の手続きはできない」と思われるのではないか。

そんな不安がありました。

後日、担当スタッフとのメールで、借金の理由にはギャンブルも含まれていたことを伝えました。

すると、特に責められることはありませんでした。

それよりも、手続きに必要なことをきちんと伝えること、分からないことや気になることがあれば相談すること。

そういう姿勢で対応してもらえたことを覚えています。

そこで少し安心しました。

個人再生を勧められたのに、私は任意整理を希望した

最初の相談では、借金額などを考えると個人再生の方がいいという話になりました。

それまで私は、債務整理にいくつか種類があることすら、よく理解していませんでした。

自分が知っていたのは、ほとんど自己破産くらいです。

そこで初めて個人再生という手続きを知りました。

ところが、帰ってからネットで個人再生について調べると、

「家族に知られる可能性がある」

「家計に関する資料が必要になる場合がある」

といった情報が次々に出てきました。

私は一気に怖くなりました。

借金をしていることを、家族にも勤務先にも知られたくなかったからです。

そこで考えたのが任意整理でした。

任意整理なら、個人再生より知られにくいのではないか。

生活をかなり切り詰めれば、800万円を超える借金でも返していけるのではないか。

今振り返れば、ここでも私は「何とかなる方」へ数字を寄せて考えていました。

それでも当時は、本気で任意整理を選ぼうとしていました。

弁護士と話したのは、一度だけだった

担当スタッフに「任意整理にしたい」と伝えたあと、弁護士本人から電話がありました。

私がこの弁護士と直接話したのは、後にも先にもこの一度だけです。

任意整理では返済負担がかなり大きくなり、途中で苦しくなる可能性がある。

そういう趣旨の説明を受けました。

私はそれでも、

「個人再生だと家族に知られるのではないですか」

ということが気になっていました。

すると、ネット上に書かれている一般論だけで判断するのではなく、事情に応じて対応を考えられるという趣旨の話をされました。

もちろん、

「絶対に家族に知られない」

という話ではありません。

ただ当時の私は、

「個人再生をしたら必ず家族に知られる」

くらいに思い込んでいました。

そこが違うと分かったことは大きかったです。

もし自分の状況でも進められる可能性があるなら、返済負担の小さい個人再生を選びたい。

そう考え、私は個人再生をお願いすることにしました。

正式依頼後は、担当スタッフとのやり取りが中心だった

正式に依頼してからは、ほとんどのやり取りを担当スタッフとしていました。

遠方だったこともあり、基本はメールです。

文章では分かりにくいことや、大事な話だけ電話で相談しました。

この担当スタッフには、本当に助けられました。

私が最も心配していたのは、

「家族や勤務先に知られないか」

ということでした。

細かい資料を用意するたびに、

「これを用意したら不審に思われないか」

「ここから知られることはないか」

と不安になりました。

そのたびに相談し、一つずつ進めていきました。

手続き中には、何度も「今度こそ知られるかもしれない」と思う場面がありました。

ただ、ここで私が実際に行ったことを「家族に知られず個人再生する方法」として紹介するつもりはありません。

必要になる資料や事情は人によって違うからです。

私の場合は、担当者に自分の事情を伝えながら進めた結果、家族や勤務先に知られず手続きを進めることができました。

それ以上でも、それ以下でもありません。

個人再生が認められた知らせは、本当にうれしかった

個人再生が正式に認められたと知ったときは、本当にホッとしました。

借金が減ることだけが理由ではありません。

ここまで来る間、

「家族に知られるかもしれない」

「勤務先に知られるかもしれない」

「手続きがうまくいかなかったらどうしよう」

と何度も不安になっていたからです。

それが一つの区切りを迎えた。

あとは、決められた返済を滞らせず続けていく。

そう思えたことが大きかったです。

返済が止まって初めて「自分は貯金できる収入だった」と知った

個人再生の準備を始め、これまでの返済が止まると、生活は大きく変わりました。

もちろん弁護士費用などの支払いはあります。

それでも、以前のように給料の大部分が借金返済へ消えていきません。

生活費を払っても、お金が残りました。

そのとき初めて気付きました。

「借金さえなければ、自分は毎月少しずつ貯金できる収入だったんだ」

と。

借金をしていた頃の私は、

「自分にはお金がない」

とずっと思っていました。

でも実際には、収入だけの問題ではありませんでした。

借金の返済によって、将来のために残せるはずのお金まで先に消えていたのです。

これは、私にとってかなり大きな気付きでした。

認可後は、自分で返済する方法を選んだ

認可後は、今後の返済方法についても説明を受けました。

法律事務所を通して返済する方法と、自分で各債権者へ返済する方法です。

私は、自分で返済する方法を選びました。

それから約2年。

今のところ返済を滞らせることなく続けています。

完済まで、あと約1年です。

まだ終わったわけではありません。

それでも、800万円を超える借金に追われ、毎月どうやって生き延びるかばかり考えていた頃とは、生活も考え方も大きく変わりました。

私がネットの情報だけで判断していたら、任意整理を選んでいた

今振り返って、一番強く思うことがあります。

私はネットで、

「個人再生は家族に知られやすい」

という情報を読み、個人再生をやめようとしました。

もし、そのまま一人で判断していたら、私は任意整理を選んでいたかもしれません。

任意整理が悪いという話ではありません。

人によって状況は違います。

ただ、800万円を超える借金を抱えていた私の場合、専門家から「任意整理ではかなり負担が大きい」と説明されました。

それでも最初は、

「知られるくらいなら、苦しくても任意整理でいい」

と思っていたのです。

ネットの記事は役に立ちます。

私自身も何度も検索しました。

ただ、ネットに書かれているのは一般論です。

自分の収入、借金額、家族との関係、資産、生活状況まで含めた答えが、そのまま書かれているわけではありません。

だから私は、自分だけで「この方法しかない」と決めてしまわず、まず自分の状況を専門家に話してみることは大切だと思っています。

さくら中央法律事務所へ依頼して感じたこと

私は、最初からこの法律事務所を自分で比較して選んだわけではありません。

別の相談をきっかけに紹介されたのが始まりです。

そして、最初に弁護士本人と話したときの印象が特別良かったわけでもありません。

それでも、正式に依頼したあと、実際の手続きを支えてくれた担当スタッフには今でも感謝しています。

不安なことを質問すると、一つずつ答えてくれました。

私が家族に知られたくないことも理解したうえで、相談に乗ってくれました。

最終的に私は個人再生を認めてもらい、現在も返済を続けています。

だから私個人の体験としては、

「相談してよかった」

と思っています。

ただし、これはあくまで私自身の経験です。

現在の相談方法、費用、対応地域、担当者などは変わっている可能性があります。

法律事務所を選ぶときは、一つの体験談だけで決めず、現在の公式情報を確認し、自分の状況を実際に相談したうえで判断してください。

まとめ｜800万円超の借金から、まだ返済の途中にいる

私は800万円を超える借金を抱えました。

最初は債務整理をするつもりすらありませんでした。

おまとめローンで何とかしようとして、断られました。

個人再生を勧められても、家族に知られるのが怖くて任意整理を希望しました。

それでも専門家と話し、自分の状況を考えた結果、個人再生を選びました。

そして現在、返済開始から約2年。

完済まであと約1年です。

個人再生をしたから、人生の問題が全部なくなったわけではありません。

信用情報への影響もありますし、返済も続いています。

ただ、借金返済に追われていた頃と比べれば、生活は大きく変わりました。

何より、

「今月どうやって生き延びるか」

ではなく、

「これからのお金をどう準備するか」

を考えられるようになりました。

私にとって個人再生は、借金を減らすためだけの手続きではありませんでした。

お金との向き合い方を変えるきっかけにもなったと思っています。

一人で決める前に、まず自分の状況を相談してみる

私自身、ネットで個人再生について調べていたときは、

「家族に知られるなら任意整理しかない」

と思い込んでいました。

でも、実際に専門家へ自分の借金額や生活状況を話したことで、選択肢の見え方が変わりました。

債務整理は、借金額だけで決められるものではありません。

収入、資産、毎月返済できる金額、家族の状況などによって、考えられる方法は変わります。

「自分は任意整理なのか」

「個人再生まで必要なのか」

「そもそも債務整理をするべきなのか」

と迷っているなら、ネットの情報だけで決めず、一度専門家へ自分の状況を話してみるのも一つの方法です。

私が調べた相談先

以下は、私自身が債務整理について調べる中で、相談先の候補として確認した事務所・サービスです。

※私は以下3社へ実際に債務整理を依頼したわけではありません。料金や対応内容、相談条件は変更される可能性があるため、必ず各公式サイトで最新情報を確認してください。

東京ロータス法律事務所

債務整理を中心に扱う法律事務所の一つです。

任意整理・個人再生・自己破産などについて相談先を探している場合の候補として掲載しています。

借金問題なら信頼と実績の東京ロータス法律事務所へ

グリーン司法書士法人

借金問題や債務整理について相談できる司法書士法人です。

司法書士が対応できる範囲と弁護士が対応できる範囲には違いがあるため、自分の借金額や希望する手続きに対応可能かを確認したうえで相談してください。

グリーン司法書士法人

日本法規情報「債務整理サポート」

自分で相談先を一つに決めるのが難しい場合に、相談先を探すための選択肢の一つです。

サービス内容や紹介の仕組みを確認し、自分に合うと感じた場合に利用を検討してください。

日本法規情報「債務整理サポート」

どこへ相談する場合でも、

「今すぐ契約しなければならない」

と考える必要はありません。

まず自分の借金額や収入、毎月の生活費などを整理し、

「自分の場合はどんな方法が考えられるのか」

を確認するところから始めればいいと思います。